滥用或不公平的借贷行为

有许多被称为滥用的借贷行为，并标有“掠夺性贷款”一词。到底是什么构成“不公平”或“掠夺性”行为，贷方和消费者群体之间存在很多争议，但有时会引用以下内容：

• 不合理的基于风险的定价。 这种做法是收取更多费用（以更高的利率和费用的形式），以将信贷扩展到贷方确定为构成更大信贷风险的借款人。贷款行业认为，基于风险的定价是一种合法做法。由于可以预期向信誉欠佳的借款人提供的贷款会有更大比例的违约，因此有必要提高价格，以使整个投资组合获得相同的收益。一些消费者团体认为，较脆弱的消费者支付较高的价格并不能总是因信贷风险增加而辩解。
• 单一保费信用保险。这是购买保险，如果购房者死亡，将偿还贷款。它比其他形式的保险更昂贵，因为它不涉及任何体检，但是几乎总是不向客户显示他们的选择，因为通常贷方没有获得出售其他形式的保险的许可。另外，这种保险通常通过贷款筹集资金，这会使贷款变得更加昂贵，但同时又鼓励人们购买保险，因为他们不必预先付款。
• 未能提供可议价的贷款价格。许多贷方将与借款人协商贷款的价格结构。在某些情况下，借款人甚至可以协商彻底降低贷款利率或其他费用。消费者权益倡导者认为，借款人，特别是老练的借款人，并不了解自己的谈判能力，甚至可能会误以为贷款人将借款人的利益置于自身之上。因此，许多借款人没有利用其谈判能力。
• 没有清楚准确地披露条款和条件，特别是在涉及不老练的借款人的情况下。抵押贷款是复杂的交易，涉及多方和数十页的法律文件。在最极端的掠夺性案件中，贷方或经纪人不仅误导了借款人，而且在签署文件后还更改了文件。
• 费用高得不成比例的短期贷款，例如发薪日贷款，信用卡滞纳金、支票账户透支费和退税预付款贷款，其中用于短时间垫款的费用按年利率计算利率远高于高风险贷款的市场利率。此类贷款的发起人认为费用是利息。
• 服务代理和证券化滥用。抵押服务代理是接收抵押付款，维护付款记录，向借款人提供帐户对帐单，在付款延迟时收取滞纳金并追究拖欠借款人的实体。证券化是一种金融交易，其中资产（尤其是债务工具）被合并，并且代表该权益的证券被发行。大多数贷款都必须捆绑销售，未经借款人同意，有权出售服务代理人的权利。联邦法规要求将服务代理商的变更通知借款人，但不能保护借款人不被票据拖欠。支付给未能将付款转发给票据所有者的服务代理的付款，特别是如果该服务代理破产，并且按时还清所有款项的借款人可能会发现自己已被取消抵押，并成为该服务的无抵押债权人代理商。止赎有时可以在没有适当通知借款人的情况下进行。